时间：2011/2/22|
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来源：朱运德
持卡人父亲多次提醒银行儿子没偿还能力
对方未采取措施最终导致恶意透支刑案发生
民生银行被指“放任”拖欠卡账
经济大案
●经济案件判决书枯燥文字的背后隐藏着惊人秘密；
●纷繁复杂的经济现象中有商界世故人情；
●"游走"在法制与经济之间，以法制的视角解读经济。关注国内外知名企业，关注社会民生。
持卡人的父亲一次次提醒民生银行，儿子没有偿还能力，不要让他的信用卡继续透支，但银行既不去调查，也不采取任何措施，理由是"您不是持卡人"。当老人再也无力替儿子还款时，银行采取了"措施"，带来警察抓走老人的儿子。
具有讽刺意味的是，当老人的质疑和指责见诸报端引起社会关注后，信用卡很快被民生银行冻结了--原来，信用卡是可以在未经持卡人允许下"采取措施"的。
日前，记者深入采访了此事。
儿子透支
老爸不堪重负早餐牛奶变白开水
"爸，我信用卡又该还账了，您快替我还了吧，我保证，这是最后一次。"
从2008年开始，一直没固定工作的袁帅每天靠刷信用卡和朋友歌舞升平、醉生梦死。他只赌一点：无论怎么样，我爸不可能不管我。
他明显高估了父亲袁益中的经济实力。袁益中一直靠做古建筑模型挣钱，虽然"开张了或许能吃三年"，但很可能"三年都开不了张"。而他老伴的退休金，每月不到两千元。
雪片般的银行账单让这位59岁的老人不堪重负，老两口的钱都贴给了信用卡。以前，袁益中和老伴每天早上都喝牛奶，自从有了"无底洞"，牛奶变成了豆浆，最后变成了白开水。
要求限制额度银行充耳不闻
催收信用卡债务的电话响个不停。每次接电话，袁益中都会和对方讲，儿子根本没经济能力，债务都是他替儿子还，如今自己已经招架不住了。
每次去银行柜台替儿子还款，袁益中也会和工作人员这样解释一番，要求限制儿子的信用卡透支额度。
但无论是电话里还是柜台前，工作人员的答复都差不多：袁帅是持卡人，您没权利提出这样的要求，您还是平时多教育着点吧。
2008年11月，袁益中给民生银行信用卡中心的领导寄了一封信说明情况，明确告知对方"袁帅近来没有工作，花钱没有节制，透支后没有还款能力"，希望能够引起银行的警惕，对袁帅的情况进行调查，对他盲目透支的行为采取措施。
他还找了《北京青年报》和《法治进行时》，两家媒体都进行了大力报道。他以为这下民生银行该知道了，但之后，还是没等到回音。
替儿还债
老妈卖掉洗衣机重拾搓衣板
2009年1月，刚从民生银行替儿子还钱回来的袁益中，上楼时步履沉重。
把自己关在房间里拿个小本一算，从2008年5月起，他和老伴已经给儿子还过41000元。这里面不仅有两个人的全部积蓄，还包括从袁帅爷爷那里借来的看病钱！
还完信用卡债务家里已经揭不开锅了。是袁帅母亲找朋友借来1000元，才维持了一个月的生活。
"家里值钱的东西也卖得差不多了。为了堵上信用卡的欠债缺口，老伴卖掉了洗衣机，重新拾起了搓衣板。"袁益中说。
看着头发已经花白的妻子蹲在地上动作迟缓地忙碌，袁益中
又心疼又气。他气儿子刷卡刷得如同上了毒瘾，也气民生银行为什么置若罔闻。就算自己没权利要求"采取措施"，但银行根据"举报线索"，派人自行调查，然后根据调查结果作出处理，总可以呀！
银行讨债
民生银行称"抓的人多了"
2009年夏天的一天，袁益中一怒之下撅折了儿子的信用卡。袁帅看老爷子动了真气，从此不敢再胡来了。
但由于之前的债务一直拖欠，民生银行开始不断地打电话催账。自称是民生银行工作人员的廖先生，多次带人到袁家敲门讨债。
"限你两天之内还钱，告诉你，我抓的人多了！"袁益中说，每次来，廖先生都这样吓唬他们。
半年后，袁帅在父母的劝导下终于找到一份做出租车司机的工作，答应不再成天和朋友胡混。
2009年12月23日，是袁帅到单位报到的日子。但这天早上袁帅还没出门，廖先生就带着警察堵在门口，抓走了他。
儿子被诉
老爸指责银行是恶意透支导演者
"爸，这钱能帮我还上吗？"2010年11月18日，28岁的袁帅站在海淀法院刑事审判庭受审，他扭头望着父亲，眼含泪水像个委屈的孩子。
据检方指控，2008年2月至2009年12月，袁帅利用其申办的民生银行信用卡大肆消费、套现，经过银行两次催收仍超过3个月未还。
面对儿子的哀求，袁益中含着眼泪没吭声。涉案的4万多元，袁益中一分也没还。他认为民生银行的做法极其不公，当庭为儿子作了无罪辩护。
在他看来，这起案件是民生银行"一手导演的"。庭后他对记者说，他向民生银行求助时本已替儿子还清全部欠款，正是由于银行明知袁帅无还款能力仍允许其刷卡消费，才导致之后又产生4万余元欠款无法归还。如果说儿子是恶意透支的"罪犯"，那民生银行就是"帮凶"！
媒体报道后银行冻结其信用卡
此案引起了媒体广泛关注，纷纷大力报道。
袁益中说，有一次自己坐公交车外出，有人拍了下他的肩膀："您是电视上那老袁吧？您说得真好，银行太不像话了，我们支持您！"
庭后的第二天，各家报纸已经将袁帅案炒得沸沸扬扬。具有讽刺意味的是，袁益中说，当天民生银行一位姓王的工作人员打电话到家里，表示银行高层已经知道此事，"现在您儿子的信用卡已经被冻结"。
袁益中一点也不领银行的情："我之前一直要求你们采取措施，你们说我不是持卡人，没这个权利。现在事儿被媒体炒大了，信用卡怎么又能冻结了呢？"
袁益中说，自己的质问对方没有回答。
2010年12月8日，海淀法院一审以信用卡诈骗罪判处袁帅有期徒刑2年6个月，并处罚金3万元。听到宣判结果，老人表示不服，当即要求上诉。
最新进展
父亲春节在家研究法条
昨天，记者来到袁益中家采访。袁家没有什么像样的家具电器，客厅里的电视机还是18英寸的。袁帅的母亲说，儿子被抓后，已经有两个春节没过好了。
袁益中告诉记者，今年春节妻子回了娘家，自己哪儿也没去，7天一直在家研究法律。说着，他给记者翻出了《民法通则》和《合同法》。
"你看，《民法通则》里规定，当事人一方因另一方违反合同受到损失的，应当及时采取措施防止损失的扩大。"
"民生银行明知我儿子已经无力还款，没有及时采取措施，仍然继续透支给他，导致的损失银行没权利要。"他指着已经用圆珠笔划出来的法条，对记者说。
他说，自己正在撰写二审辩护词，不日将递交法院，
他决心和民生银行
"斗争到底"。
本版文/记者付中制图/李铭
2009年12月15日新司法解释出台后至2011年1月中旬，本市法院审结的信用卡诈骗案的判决书中，犯罪事实属于恶意透支的有95起，占六成多。
95起犯罪案件中，涉及民生银行有30起，数量远远高出其他银行。
这些案件反映出：民生银行在信用卡审批等方面“很松”，但对待那些欠款不还的持卡人时又“很严”。为此，朝阳法院刑事审判庭副庭长亲自给民生银行发出司法建议，但没有得到回音。
据了解，现行法律并没有规定信用卡诈骗案中的银行的责任。
案件统计
恶意透支案近1/3涉及民生银行
据了解，2009年12月15日《信用卡刑事案件适用法律问题司法解释》出台，银行报案量剧增，大量被指恶意透支的持卡人身陷囹圄。
这一切，源于司法解释的第6条：“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的”属于恶意透支。恶意透支信用卡数额达到1万元，构成信用卡诈骗罪。
司法解释出台前，信用卡诈骗案中的被告人多为“捡到他人信用卡后冒名套现或消费”；司法解释出台后，因“恶意透支”而被抓的被告人已经占到多数。
2009年12月15日新法出台后至2011年1月中旬，本市法院审结的信用卡诈骗案中，属于恶意透支的有95起，占六成多。95起犯罪案件中，涉及民生银行有30起，数量远远高出其他银行。
办卡人80%无业或是外地农民
在涉案被告人当中，属于无业或外地农民竟然占到八成，有些人甚至是连固定住所都没有的盲流，明显不符合发卡条件。
在剩下的两成人当中，有不少人从事的是“高校临时清洁工”、“商场促销员”这样不稳定、收入微薄的职业。
但是，他们还是轻松地把信用卡办下来了。
袁帅说，2008年他辞职后，有专门的办卡公司帮他准备虚假的工作资料，以“会计师事务所员工”的身份从民生银行办下了新的信用卡。
被指控恶意透支22.6万元的谷向东则表示，自己的信用卡是银行主动找上门来，又给赠品又给奖励“求”他办的。
最可笑的是，某小学传达室门卫宋某为了办民生银行信用卡，伪造了一份工作证明冒充中国移动北京分公司行政经理，民生银行竟然没核实出来。
办下信用卡后，宋某在海淀区城乡贸易中心等地大肆消费或取现，最终因欠5万元未还被抓。
受诱惑60%被告人是青年
从年龄上看，35岁以下的青年人在涉案人员中占六成多。很多人像袁帅一样，既没有经济实力，但又追求高消费。于是，民生银行“随便”就能办下来的信用卡，让他们上了瘾。
对此，朝阳法院一位承办过大量信用卡诈骗案的法官也分析说，“花明天的钱，圆今天的梦”是信用消费最为吸引人的消费模式。青年人容易接受新的消费理念，因此更容易成为“持卡一族”。
而他们或是刚踏入社会不久，或是经济实力较差，但又普遍自制力差，容易过度消费，因此成为恶意透支的高发人群。一定程度上说，这与银行对他们的“诱惑”是分不开的。
办卡揭秘
业务员：“想办法”找个单位
民生银行的信用卡难道“谁想办都能办”？记者联系民生银行信用卡中心的多名业务员，员工们说法不一。
有的工作人员说，申请人必须要有工作；有的说“不需要提供收入证明，也可以不用工作证，只要资料填写真实就可以”。还有一位员工建议记者还是“想办法”有个单位。
对于帮朋友办卡，一位业务员说可以，但要有本人签字授权。
而在网上发广告代办信用卡的人则称，民生银行卡比较容易办。甚至是没工作的人，他们称也能办民生信用卡。“工作信息”是必须要填的，“收入证明随便开个就行了”。
有的人还教记者：“工作单位就写你身边朋友的，然后留你朋友的工作电话。银行一般只做电话核实，而且是抽查，万一问到你朋友那里，让他说有你这人就行了。”
至于代他人申办，他们答应得更痛快：“资料你帮他填写就行，签名嘛，你签他签 都一样。”
法律争论
“恶意发卡”除了谴责没法处罚
司法解释刚刚出台后，有人就写了一篇评论，题为《“恶意发卡”比“恶意透支”还坏》。
儿子获刑后，袁益中激动地说：“民生银行明知当事人不具备还款能力却不采取措施，存在过错。我代表广大信用卡持卡人，对民生银行的行为强烈谴责！”
判袁帅有罪的法官也颇有微词。在接受媒体采访时法官表示，银行为谋取利润，确实在信用卡的审核、管理中存在诸多问题。
但银行就算错再大，也只能“谴责”。《信用卡刑事案件适用法律问题司法解释》中详细规定了持卡人欠款不还的刑事责任，但对如何追究银行过错一字未提。
不还朋友钱担民责欠银行钱担刑责
司法解释的第6条还隐藏着更深的奥秘。第6条只规定“超过规定限额或者规定期限透支，且经银行两次催收后超过3个月仍不归还的，属于恶意透支”，但如果持卡人原本有还款的经济能力，透支后因经济能力发生变化而不能全额还款，是否还算恶意透支，“解释”中没提及。
一位承办过大量信用卡诈骗案的检察官告诉记者，根据法理，如果持卡人能够证明自己经济能力发生变化的确切时间，且该时间之后没有再进行过信用卡透支，则不构成犯罪；但司法实践中持卡人往往难以证明这点，如果不能证明，则就被定罪量刑。
翻译成通俗的话就是：如果你向其他人借钱，当你丧失还款能力的时候，至多被起诉到法院要求还款，追究你的民事责任；但如果你从银行信用卡里借钱，当你丧失还款能力的时候，则极有可能被追究刑事责任投进监狱！
其实每家银行的法务人员都早将法条吃透，区别只在谁的手硬，谁的手软。民生银行显然是各家银行中手最硬的，这一点，从占总犯罪事实数量近1/3的涉案比例上就能看出来。
一位法官表示，这一方面反映出民生“被骗”的次数多，另一方面也反映出民生较高的主动报案率。在袁帅一案中，他透支的不止民生银行一家的信用卡。但其他银行了解到袁家家徒四壁的状况后均未报警，报警的只有民生。
司法建议
2010年，朝阳法院审理信用卡恶意透支案件35件，其中四成涉及民生银行。就其中发现的问题，朝阳法院刑二庭副庭长臧德胜日前亲自撰写了一份写给民生银行北京分行的司法建议。
建议中写道：民生银行的恶意透支信用卡案件多发，主要有以下三方面原因：
在未充分核实申请人财务状况、消费和信贷记录等信息的情况下发放信用卡。
对资信状况恶化、还款能力下降等风险信息不能及时掌握。
未对持卡人进行相关法律风险提示。
法院建议：对营销人员进行系统培训和规范管理，严把发卡审核关；切实履行告知义务，对持卡人进行风险提示。
民生银行回复
完善《信用卡客户经理违规销售行为处罚规定》，细化营销人员在推广信用卡活动中违规操作行为的类型和处罚条例。
切实开展营销人员违规销售行为排查活动。
加强对申请人身份真实性的审查，收集、汇总申请客户各类数据及时发现隐患，并结合银联黑名单系统，进一步排查各类欺诈风险。
对于电话催收没有效果的持卡人，发律师函，并在律师函中列明相关法律条文，使持卡人了解恶意透支所面临的法律后果。
文/记者付中实习生芦扬
